hartanah

Bagaimana Sesungguhnya, Sesungguhnya Tahu jika Anda Sedia Membeli Rumah

Anonim

Sekiranya anda mempunyai cukup rakan sebilik anda untuk makan sisa anda, tuan rumah yang tidak hadir anda mendaki sewa tahun demi tahun walaupun haba hampir tidak berfungsi, atau ibu anda bertanya masa anda - dewasa dewasa yang terakhir kali anda memeriksa - akan menjadi rumah, anda mungkin bermimpi tentang membeli tempat anda sendiri, dan melakukannya lebih cepat daripada kemudian.

Tetapi bagaimana anda tahu jika anda sudah bersedia untuk membeli rumah, dan sama ada ia adalah idea yang baik? Terdapat pelbagai sewa dan membeli kalkulator di luar sana (yang satu ini, dari New York Times, mungkin yang terbaik) yang boleh memberitahu anda sama ada, secara umum, membeli rumah membuat lebih banyak kewangan daripada menyewa di kawasan anda. Tetapi tidak seorang pun daripada mereka benar-benar boleh membuat keputusan yang besar untuk anda.

Dan ia adalah keputusan yang mengubah hidup. Mempunyai rumah secara historis membantu keluarga kelas menengah membina kekayaan jangka panjang: Nilai bersih pemilik rumah median adalah 90 kali mengejutkan dari penyewa median. Jadi kenapa kamu tidak mahu melompat di atas kereta api secepat mungkin?

Terus, Tiger. Membeli rumah boleh dengan mudah melancarkan malapetaka kewangan pada kehidupan anda. Berjuta-juta keluarga kehilangan rumah mereka untuk merampas semasa Kemelesetan Besar. Lima juta pemilik rumah di Amerika Syarikat masih berada di bawah air pada gadai janji mereka, yang bermaksud mereka lebih berhutang kepada bank daripada rumah mereka yang bernilai, walaupun selepas kenaikan harga rumah lima tahun.

Hakikatnya, homeownership tidak begitu banyak pelaburan kerana ia merupakan kenderaan simpanan terpaksa. Dan walaupun rumah membocorkan pertunjukan di HGTV, ia tentunya bukan skim yang kaya raya. Berikut adalah beberapa cara untuk mengukur sama ada anda benar-benar bersedia untuk membeli - dan menyimpan - sebuah rumah.

Kesediaan Emosi

Terdapat sebab membeli rumah sering dikaitkan dengan "menetap." Anda tidak perlu berkahwin atau bahkan dalam hubungan untuk membeli rumah, tetapi ia membantu jika anda telah mencapai dataran kestabilan dalam hidup anda. Sekiranya anda merancang untuk membeli rumah dengan rakan kongsi, pastikan hubungan anda berada pada kedudukan kukuh. Sekiranya anda masih gatal untuk menghabiskan tahun yang tinggal di luar negara, mungkin keluar dari jalan terlebih dahulu. Dan jika anda (seperti kebanyakan kita) tidak mampu untuk membeli gadai janji tanpa gaji semasa anda, secara adil menilai kemungkinan anda dipindahkan atau diberhentikan, dan sama ada anda dengan mudah dapat mencari kerja lain di kawasan anda jika itu berlaku.

Tanyalah diri sendiri: Adakah saya dalam hubungan yang sudah siap untuk komitmen ini?

"Saya tidak mahu sesiapa pun berfikir anda perlu berkahwin sebelum anda membeli sebuah rumah, " kata Marie Presti, pemilik / broker Presti Group di Newton, Mass. "Jika anda mempunyai hubungan yang kukuh, harta boleh menjadi hebat kerana anda akan belajar untuk bekerja bersama-sama dengan kewangan anda dan membuat keputusan sebagai satu pasukan.Tetapi anda benar-benar tidak mahu membeli harta dengan orang lain jika hubungan anda tidak stabil kerana ia adalah proses yang tertekan . "

Anda perlu bersedia untuk tinggal di rumah selama lima hingga tujuh tahun atau lebih. Menjual rumah adalah mahal gila - komisen broker barang sahaja memakan kira-kira 5% daripada harga jualan. Dan jika tangki pasaran perumahan, seperti yang ia lakukan dari semasa ke semasa, anda tidak mahu dipaksa untuk menjual ke dalam krisis - anda mahu dapat menunggangnya sehingga harga pulih.

Jadi, jika anda ingin pergi dengan wang apa-apa selepas jualan, anda perlu merancang untuk tinggal seketika - atau sekurang-kurangnya yakin bahawa anda boleh merangkumi kebanyakan atau semua gadai janji dengan menyewa harta jika anda terpaksa berpindah sebelum itu. "Anda tidak mahu membeli harta jika anda tidak merancang untuk berada di sana selama lima hingga tujuh tahun, " kata Presti.

Memiliki rumah boleh datang dengan beberapa perubahan gaya hidup - terutama jika rumah yang anda mampu akan memerlukan sedikit kerja. "Sesetengah pembeli yang saya kenal dengan cinta mengambil dua atau tiga cuti setahun atau pergi setiap hujung minggu sepanjang musim panas, dan mereka tidak cukup bersedia untuk menghabiskan masa lapang mereka bekerja di kediaman utama mereka. tidak bersedia untuk penaik, "kata Presti. "Saya tahu banyak pemilik rumah baru yang mengambil masa dan wang yang akan dibelanjakan untuk bercuti dan memasukkannya ke rumah baru, dan itu adalah keputusan kewangan jangka panjang pintar. Tetapi adakah anda sudah bersedia untuk berputus asa setahun atau dua percutian? "

Tanyalah diri sendiri: Adakah saya bersedia tinggal di satu tempat selama lima tahun atau lebih? Adakah karier saya cukup stabil sehingga saya tidak perlu bergerak untuk peluang pekerjaan?

Ingat bahawa inersia adalah daya yang kuat, dan apabila anda meletakkan akar - membuat rakan kejiranan, menghantar anak ke sekolah tempatan, terlibat dalam komuniti - anda mungkin lebih sukar untuk mengambil dan pergi kemudian. Sekiranya anda tidak dapat melihat diri anda tinggal di tempat lima tahun dari sekarang, fikirkan dengan baik sama ada pembelian adalah langkah yang betul.

Kesediaan Kewangan

Sama pentingnya, tetapi mungkin lebih mudah untuk diukur, adalah kesediaan kewangan anda. Jika anda hampir tidak mendapat apa-apa, gadai janji tidak akan membantu keadaan anda.

Anda memerlukan wang tunai dan kredit: Membeli rumah mahal, dan biasanya disediakan untuk mereka yang lebih baik daripada kredit purata. Walaupun anda boleh melayakkan gadai janji dengan skor kredit serendah 620 - atau bahkan dalam 500-an dengan pinjaman FHA - kadar faedah yang paling rendah dikenakan kepada mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik. Dan kadar faedah yang lebih rendah bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah, yang bermaksud lebih banyak wang pergi ke rumah anda dan kurang kepada pemberi pinjaman anda.

"Broker dan pemberi pinjaman akan menarik ketiga laporan kredit anda dan tiga skor anda, dan menggunakan skor angka pertengahan, " kata pakar kredit John Ulzheimer. "Kadar faedah yang diterbitkan terbaik untuk pinjaman gadai janji adalah untuk orang yang mempunyai skor kredit melebihi 760."

Nick Beser, pengarah pembangunan perumahan dan komuniti di Solution Financial Guidewell yang tidak menguntungkan, mengesyorkan meminta dan mengkaji laporan kredit Equifax, Experian, dan TransUnion anda sebelum anda memulakan memburu rumah. "Ini adalah maklumat yang berdasarkan skor kredit anda, jadi anda mungkin memerlukan waktu untuk membantah kemungkinan ketidaktepatan, " katanya.

Ulzheimer mengatakan bahawa cara yang lebih murah untuk mencapai perkara yang sama adalah untuk mendapatkan prabayar terlebih dahulu oleh pemberi pinjaman. "Mereka akan menarik ketiga laporan dan skor anda dan memberitahu anda dengan serta-merta sekiranya anda layak dan apa kadarnya, " katanya. Sebut harga mereka akan dikondisikan apabila pengunderaitan penuh, katanya - ia tidak sama dengan mendapat pra-kelulusan - tetapi ia akan memberi anda pemahaman yang tepat tentang kualiti kredit anda, lebih halus daripada membeli atau mengakses laporan dan skor anda dalam talian.

Sementara itu, anda perlu menyimpan sejumlah besar wang tunai juga - cukup untuk menampung bayaran balik dan kos penutupan. Walaupun pembeli kali pertama biasanya boleh mencari pilihan gadai janji rendah-bawah, walaupun 3.5% daripada $ 300, 000 rumah adalah $ 10, 500 - tidak tepat perubahan chump. Kos penutupan - pelbagai bayaran bank dan bayaran lain yang perlu dibayar apabila anda menandatangani garis putus-putus, seperti insurans tajuk dan yuran penilaian - purata lebih daripada $ 2, 000 pada 2016.

Tanyakan pada diri sendiri: Adakah saya layak untuk mendapatkan gadai janji yang lebih baik jika saya menghabiskan enam bulan lagi hingga setahun menyimpan dan membina kredit saya?

Peningkatan 100 mata dalam skor kredit anda boleh menjimatkan $ 150 sebulan pada gadai janji $ 200, 000, dan hampir $ 60, 000 dalam pembayaran faedah seumur hidup. Sekiranya anda boleh membayar hutang berganda (baki kad kredit) dan membuat bayaran yang konsisten untuk satu tahun lagi, anda mempunyai pukulan yang baik untuk meningkatkan skor kredit anda secara dramatik.

Sementara itu, menyodok lebih banyak wang untuk bayaran pendahuluan boleh membantu anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kadar yang lebih baik dan mengelakkan membayar insurans hipotek swasta (PMI) yang mahal, yang peminjam biasanya memerlukan gadai janji dengan kurang daripada 20% ke bawah. Dan kerana anda perlu membiayai kurang daripada harga pembelian keseluruhan, pembayaran hipotek anda akan lebih mudah diurus, dan anda akan membazirkan kurang faedah sepanjang hayat pinjaman.

Anda masih memerlukan wang yang tersisa. Membeli rumah mahal, tetapi juga memiliki satu, tahun demi tahun. Pemanas air crap keluar, jalan masuk perlu diperbaiki, dinding memerlukan kot baru cat. Pada satu ketika, dengan sedikit amaran, anda mungkin perlu menggantikan bumbung dengan lagu $ 10, 000 atau lebih. Anda memerlukan kusyen tunai untuk menampung barangan ini.

Tanyalah diri anda: Jika saya terkena kecemasan kewangan - pemanas air panas yang rusak atau kehilangan pekerjaan - adakah saya masih boleh membuat gadai janji saya?

Sekiranya bayaran pendahuluan anda sebenarnya adalah dana kecemasan anda, atau anda mengambil gadai janji terbesar yang anda boleh layak, risiko anda meregangkan diri anda terlalu nipis. "Pastikan anda mempunyai cara kewangan untuk tidak hanya membeli rumah anda, tetapi juga untuk tetap berada di dalamnya, " kata Jorge Colon, pengurus program di The Homebuying Mentors, sebuah program dari Allston-Brighton Community Development Corp di Boston.

Rasa Baik Pergi? Beberapa Tips untuk Langkah Seterusnya ...

Sarah Korval, yang bersama suaminya Scott Wisnaskas membeli sebuah rumah bandar di Boston tahun lepas, memetik keletihan penyewa sebagai satu sebab mereka memutuskan untuk membeli. "Kami mempunyai beberapa cabaran yang anda harapkan apabila menyewa: pangsapuri kecil, tempat tinggal dengan jiran, dan tempat yang dijual dari bawah kami, " katanya. Di samping itu, keluarga mereka yang berbulu - dua anjing dan dua kucing - mengehadkan pilihan sewaan mereka apabila tiba masanya untuk bergerak.

Tetapi ia mengambil masa beberapa tahun sebelum mereka benar-benar bersedia untuk membeli. "Kami telah berbincang mengenai pembelian untuk beberapa waktu, tetapi kami tahu kami mahu tinggal di kawasan Boston dan bukannya cawangan di pinggir bandar - dan itu memerlukan lebih banyak wang untuk mendapatkan bayaran pendahuluan, " katanya.

Korval berkata mereka mula menjimatkan pada tahun 2010 dengan jangkaan "satu hari" membeli rumah, dan kemudian mula melawat rumah terbuka sekitar awal tahun 2015. "Pada mulanya ia adalah sesuatu yang berbeza untuk dilakukan pada hari Ahad, dan tidak ada tekanan untuk mencari tempatnya kerana kami tidak dapat menawarkannya, "katanya.

Sepanjang perjalanan, terutamanya apabila harga rumah di Boston mencapai tahap yang tinggi, mereka mempunyai keraguan. "Sepanjang tahun ini, kami menimbang semula beberapa kali, tertanya-tanya sama ada pembelian adalah berbaloi, " katanya. "[Tetapi] pada awal tahun 2016, kami mendapat bosan dengan keadaan hidup semasa kami dan seolah-olah masa yang sesuai untuk membeli serius. Saya mengetuk Zillow dan Trulia seperti hari kerja saya."

Worth it: Mengambil masa untuk kelas pembeli rumah pertama kali.

Sekiranya anda sama-sama bosan tetapi merasa sedikit tidak bersedia, satu cara untuk bersiap-siap adalah dengan mengambil kursus pembeli rumah kali pertama. Biasanya ditawarkan oleh organisasi perumahan yang mampu dimiliki atau kumpulan bukan untung, kelas membeli rumah yang baik akan membimbing anda melalui pelbagai langkah proses pembelian rumah di negara anda dan memperkenalkan anda kepada orang yang dramatis yang anda akan bekerjasama (termasuk ejen hartanah, pemeriksa rumah, pemberi pinjaman gadai janji, ejen insurans, dan peguam hartanah).

Sebagai pertukaran untuk kira-kira seratus dolar dan empat hari minggu kehidupan kita, isteri saya dan saya belajar tentang segala-galanya yang mungkin kita ingin tahu tentang pemilikan rumah dalam kelas seperti itu - termasuk hakikat bahawa kita mempunyai TIDAK PERNAH membeli rumah di masa. (Apabila anda perlu menunggu sehingga gaji anda dibersihkan sebelum anda boleh membuat tawaran di rumah, kerana anda tidak dapat menutup deposit niat baik - untuk tidak mengatakan apa-apa bayaran pendahuluan atau penutupan - anda tidak bersedia membeli rumah .) Oleh itu, kami bertahan selama satu tahun lagi, dan meningkatkan simpanan kami.

Sebaik sahaja anda benar-benar bersedia, maka sudah tiba masanya untuk mendapatkan bebek anda berturut-turut.

Itu bermakna mengumpul stub gaji baru, penyata cukai, penyata pinjaman auto dan pelajar, bil kad kredit, dan maklumat bank dan mendapat persetujuan terlebih dahulu oleh pemberi pinjaman. Seorang pegawai pinjaman tidak dapat memberitahu anda jika anda secara emosi bersedia untuk membeli rumah, tetapi mereka tidak akan mempunyai masalah memberitahu anda jika anda tidak bersedia secara kewangan.

"Salah satu perkara yang kita katakan kepada orang ramai ialah mereka harus mempunyai preapproval di tangan. Itulah salah satu perkara yang lebih penting ketika mereka melihat harta benda, " kata Colon. "Itu menunjukkan penjual bahawa mereka serius tentang pembelian dan mereka mempunyai cara untuk melakukannya."

Kerana semasa anda mungkin merasa siap untuk membeli rumah, penjual tidak akan hanya mengambil perkataan anda untuk itu.

Disunting semula dari jawatan yang diterbitkan pada 9.25.2017 - LS

Lebih banyak catatan dalam Mortgage Pertama Saya

Anda berada di jawatan pertama siri ini.

Cara Beli Rumah Pertama Anda: Panduan Langkah demi Langkah Tidak Berarti